Transfert de la pension vers un fonds de pension non public jusqu'à quelle date. Comment se constitue l’épargne retraite et est-elle rentable ?

Evgenia Noskova sur la façon de choisir un fonds de pension non public.

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L'épargne retraite a été gelée pour la quatrième année consécutive. Mais cela n'empêche pas les gens de transférer de l'argent vers des fonds de pension non étatiques (FNP) : l'année dernière, près de 5 millions de Russes ont changé leur fonds de pension russe en FNP, et près de 2 millions supplémentaires ont changé un FNP en un autre.

Que signifie « geler » ?

Il a été décidé de diviser la pension en deux parties – assurée et capitalisée – en 2002. Il a alors été supposé que les paiements aux retraités actuels seraient entièrement couverts par la partie assurance. Et celui financé (6% du salaire) ira à la future pension de celui qui cotise. Il peut être confié à la gestion d'un fonds de pension non public ou d'une société de gestion, ou bien il peut être laissé à la société de gestion publique, Vnesheconombank. Ceux qui ont choisi la deuxième option sont appelés « les silencieux ».

Mais quelque chose s'est mal passé : en 2013, un déficit du Fonds de pension russe a été découvert et il a été proposé de le couvrir par des cotisations à une pension par capitalisation. Le « gel » était censé être un gel ponctuel, mais il a été prolongé depuis plusieurs années maintenant.

Cela signifie que les 6% que l’employeur déduit du salaire de chaque employé ne sont pas envoyés sur son compte d’épargne chez VEB ou NPF, ou dans une société de gestion privée, mais vont aux paiements aux retraités actuels (et à d’autres dépenses du pays). Il est promis que les recettes pour les années de « gel » seront prises en compte à certains moments, mais on ne sait pas comment elles seront calculées lorsque l'investisseur NPF atteindra l'âge de la retraite.

Aujourd'hui, selon le Fonds de pension russe, 76,4 millions de personnes disposent d'épargne. La plupart d'entre eux sont « silencieux » (46,5 millions), les fonds de pension non étatiques en ont choisi 29,8 millions (le reste étant des sociétés de gestion privées).

Les acteurs du marché des retraites affirment que pour attirer les clients, les FNP se concentrent sur le fait que l'épargne du fonds est constituée en roubles. De plus, ils peuvent être hérités. Les « silencieux » accumulent des points incompréhensibles dont la valeur est difficile à estimer - d'autant plus que les règles du jeu changent constamment.

Comment choisir un fonds

Le marché des retraites est assez concentré : 80 % de ses actifs fin 2016 étaient contrôlés par 13 fonds de pension non étatiques. La concentration va se poursuivre, disent les experts, notamment par le biais de fonds captifs (ceux qui servent les employeurs individuels).

Il existe de nombreux critères permettant d'évaluer la fiabilité d'un fonds. Le plus souvent, il est conseillé de prêter attention à la durée de vie du fonds de pension non public (plus elle est longue, mieux c'est), au volume de l'épargne-pension sous gestion, au nombre d'assurés et au volume des biens propres.

Le critère le plus évident – la rentabilité du placement de l’épargne-pension – n’est pas si simple à évaluer. Par exemple, selon les résultats du premier semestre 2017, selon la Banque centrale, plus de la moitié des fonds de pension non étatiques ont affiché une rentabilité inférieure à celle de la VEB. Il a réussi à gagner 8,8 % par an et des fonds aussi importants que NPF SAFMAR, Lukoil-Garant et Future - 3,4, 3,3 et 3,9 %, respectivement.

Mais nous devons garder à l’esprit que l’épargne-retraite est une histoire à long terme. D'ici la fin de cette année, la situation de la rentabilité pourrait changer. Par exemple, à la fin de l'année dernière, les trois FNP ont réussi à gagner plus que l'inflation (5,4%, selon Rosstat) : NPF SAFMAR a eu un rendement de 10,6%, NPF Lukoil-Garant - 9,5%, NPF "Futur" - 5,6%.

Les paramètres restants peuvent être consultés, par exemple, sur le site Internet de l'agence de notation Expert. Les leaders en termes de volume d'épargne-retraite pour 2016 sont NPF Sberbank (353,1 milliards de roubles), NPF Future (257,4 milliards de roubles), NPF Lukoil-Garant (250,6 milliards de roubles). Ils sont également leaders en nombre d'assurés (4,2 millions de personnes dans la NPF Sberbank, 3,9 millions dans la NPF Future, 3,3 millions dans la NPF Lukoil-Garant).

En termes de capital (biens destinés à soutenir les activités statutaires), les leaders sont NPF Gazfond (40 milliards de roubles), NPF Lukoil-Garant (28 milliards de roubles) et NPF Surgutneftegaz (20 milliards de roubles). Vous pouvez également consulter les leaders du compte moyen de l'assurance pension obligatoire - NPF Surgutneftegaz (224 000 roubles), NPF Alliance (183 000 roubles), NPF Transneft (167 000 roubles).

Vous pouvez calculer exactement le montant que vous recevrez sous forme de pension par capitalisation dans un fonds particulier. Sur le site Internet de la plupart des grandes FNP, il existe des calculateurs de pension dans lesquels vous devez saisir votre sexe, votre âge, l'année où vous avez commencé à travailler, votre salaire moyen et le montant de votre contribution au programme de cofinancement si vous y participez. Compte tenu de mes paramètres, il s'est avéré que si je transfère la partie capitalisée au Fonds de pension VTB, la pension s'élèvera à 18 329 roubles. Dans NPF Sberbank - 15 309 roubles, dans NPF Lukoil-Garant - 18 853 roubles.

Par exemple, une femme de 35 ans qui a commencé à travailler en 2002 avec un salaire de 50 000 roubles par mois recevra une pension par capitalisation de 19 123 roubles par mois si elle transfère ses économies au NPF Lukoil-Garant. Si le salaire moyen est de 70 000 roubles, la pension n'augmentera pas beaucoup - à 19 707 roubles, avec un salaire de 100 000 roubles - à 20 046 roubles. Lors du transfert de l'épargne à la Caisse de pension VTB avec les données de saisie initiales, la pension par capitalisation sera de 21 264 roubles, avec un salaire de 70 000 roubles - 21 866 roubles, 100 000 roubles - 22 466 roubles.

Si la culture financière le permet, vous pouvez consulter des portefeuilles d'investissement de fonds. La plupart des grandes FNP les divulguent sur leurs sites Internet. Certes, les acteurs du marché disent que ce qui est important pour un investisseur dans un fonds, c'est le résultat final de la gestion, c'est-à-dire la rentabilité, et non le fait qu'elle soit gagnée sur des actions ou des obligations.

Il existe trop de facteurs qui influencent la dynamique des actifs d’investissement. Et même si vous savez que votre fonds a, par exemple, 54 % de ses fonds investis en obligations, il est peu probable que vous puissiez estimer l'impact que cela aura sur les rendements à long terme. Dans le même temps, les fonds qui ont gagné moins que le VEB au premier semestre 2017 ont investi en actions, et ceux qui ont investi en obligations ont réussi à afficher le rendement maximum (14,7%).

L'enquête du FOM a montré que 10 % choisissent les fonds de pension non étatiques en fonction de leur rentabilité, 6 % suivent les recommandations de connaissances et d'amis, 4 % constituent une part d'épargne dans le fonds choisi par leur employeur. Si vous choisissez un fonds basé sur la rentabilité, vous devez alors examiner la rentabilité accumulée sur 8 à 10 ans. Les experts considèrent que cette fourchette est suffisante pour comprendre dans quelle mesure les fonds de pension sont gérés de manière stable et efficace.

Forfait personnel

En plus de la partie capitalisée de la pension, vous pouvez également créer un plan de pension individuel dans un fonds de pension non public. Ils sont proposés par de grands fonds. En règle générale, il existe un certain acompte minimum (de mille à 30 000 roubles). Certains fonds vous permettent de choisir vous-même le montant et la fréquence des cotisations ultérieures. Vous pouvez même mettre en place des retenues automatiques sur votre salaire pour un plan de retraite individuel. Cela convient à ceux qui ont un revenu stable.

Les conseillers financiers conseillent aux personnes ayant des revenus variables (par exemple, les personnes exerçant des professions créatives, les indépendants) de choisir des régimes avec des cotisations flexibles. Vous devez comprendre que plus les cotisations sont faibles, plus le montant des versements sera réduit lorsque vous atteindrez l'âge de la retraite. Vous pouvez bénéficier d'une déduction sociale pour investissements - 13 % des cotisations (mais pas plus de 120 000 roubles par an).

Comme dans le cas de la composante épargne, vous déposez de l'argent sur le compte, le fonds l'investit puis vous verse une pension non étatique, en tenant compte des revenus de placement accumulés. Les régimes de retraite individuels sont transmissibles par héritage, ne sont pas divisés en cas de divorce et ne sont pas sujets à recouvrement par des tiers.

Des pièges peuvent survenir si vous souhaitez sortir prématurément d’une prévoyance individuelle. Dans la plupart des fonds, cela peut se faire sans pertes au plus tôt cinq ans. Par exemple, chez Sberbank NPF, après deux ans, 100 % des cotisations payées et 50 % des revenus de placement sont restitués, et après cinq ans - 100 % des cotisations payées et 100 % des revenus de placement. Dans le FNP « Futur », si vous quittez le régime avant trois ans, 80 % des cotisations versées vous sont restituées.

Certaines FNP facturent une commission sur chaque cotisation - vous devez également y prêter attention lors de l'enregistrement d'un plan de pension.

Si votre permis est révoqué

La Banque de Russie révoque non seulement les agréments des banques, mais également ceux des fonds de pension non étatiques. En 2015-2016, 28 fonds ont perdu leur agrément.

Que se passe-t-il si le permis de votre FNP est révoqué ? Avant le 1er janvier 2016, tous les fonds de pension non étatiques devaient adhérer au système de garantie. Par conséquent, l’épargne-pension sera transférée au Fonds de pension russe. Toutefois, seul le montant des cotisations que vos employeurs ont transféré pour vous, ainsi que les fonds versés dans le cadre du programme de cofinancement des retraites de l'État, si vous y avez participé, sont garantis. Les revenus de placement ne sont pas pris en compte.

Théoriquement, il peut être payé si l'Agence d'assurance-dépôts parvient à gagner plus de la vente des actifs d'une licence NPF privée que le montant de la valeur nominale garantie.

Une fois l'épargne-pension transférée à la Caisse de pension de Russie, vous devrez rédiger une demande (peut être électronique) concernant le choix d'un nouvel assureur.

Le système de retraite de la Fédération de Russie implique deux types de pension pour un travailleur - assurance Et cumulatif. Tous deux sont constitués d’argent versé à la Caisse de pension par l’entreprise où travaille le futur retraité.

Et, si une pension d'assurance est constituée pour tous les salariés sans exception, la possibilité de constituer une pension par capitalisation est déterminée par le citoyen de manière indépendante. Si la décision est positive, le service comptable de l’employeur transférera une somme d’argent égale à 6% de son salaire sur la future pension par capitalisation du salarié, sinon ces fonds iront à la partie assurance de la pension.

Important! Tout citoyen de la Fédération de Russie qui est officiellement employé est tenu de constituer sa propre pension. Actuellement, pour chaque personne, le montant total des cotisations de retraite est divisé en deux parties égales et est reconstitué par l'employeur par le paiement d'impôts et de cotisations. Ces cotisations au fonds de pension doivent être versées par chaque entreprise. Plus de détails : pour le salarié ?

À cet égard, la question se pose : pourquoi une personne a-t-elle besoin de ce type d'assurance pension ?

La réponse est simple : c'est la seule partie de la pension de l'État dont la gestion est confiée au futur retraité.

Concernant la pension par capitalisation, une personne peut choisir :

quel volume de cotisations à la Caisse de pension sera envoyé par l'employeur pour reconstituer la pension par capitalisation ;
s'il faut le former via des sources supplémentaires ;
qui sera l'héritier en cas de décès ;
qui paiera les fonds une fois atteint ;
comment l'épargne sera investie tout au long de la période de sa constitution.

La dernière option, à savoir où investir la partie capitalisée de la pension, sera abordée dans cet article.

La pension par capitalisation, contrairement à la partie assurance, qui sert à payer les retraités actuels, n'est dépensée nulle part (voir). Les fonds transférés par les entreprises au nom de leurs employés au Fonds de pension de Russie sont stockés sur des comptes spéciaux. Et pour éviter qu’ils ne soient « rongés » par l’inflation, la loi a prévu le placement obligatoire de cet argent.

La loi invite les citoyens à choisir comment investir leur épargne. En termes simples, un futur retraité peut transférer la partie capitalisée de la pension :

à une société de gestion publique ;
à une société de gestion privée ;
à un fonds de pension non étatique.

La décision de transférer la partie capitalisée de la pension déterminera également qui la paiera lorsque la personne atteindra l'âge de la retraite, c'est-à-dire qui sera l'assureur ? Dans les deux premières options, il s'agira d'un fonds de pension public, dans la dernière, d'un fonds non étatique, c'est-à-dire Fondation privée.

Pourquoi transférer la partie capitalisée de votre pension vers un fonds de pension non étatique ?

Il semble que conserver son épargne dans une institution gouvernementale soit plus sûr et moins risqué. Mais il y a un certain nombre d'avantages à transférer la partie capitalisée de votre pension vers un fonds de pension non public, par exemple :

Le plus souvent, la rentabilité de l'investissement de l'épargne reçue par les fonds privés est supérieure aux indicateurs de la Caisse de retraite de la Fédération de Russie.
Les entreprises non étatiques sont davantage orientées client. Dans la plupart d'entre eux, le client a accès à un compte personnel, à la possibilité de consulter sur n'importe quelle question lors d'une visite personnelle ou via les canaux Hotline gratuits, un service et une maintenance individuels.
Une convention particulière est conclue entre le fonds et le client.

De plus, vous devez tenir compte du fait qu’un fonds non étatique n’est pas simplement une entreprise privée qui gère l’argent des citoyens. Il s'agit d'un organisme spécialisé dont les activités sont strictement réglementées par la loi et soumises à autorisation. Elle est soumise à des exigences strictes dont le respect est régulièrement contrôlé par les organismes gouvernementaux (Banque centrale, ministère des Finances, Chambre des comptes, etc.).

Par ailleurs, les fonds gérés par le FNP sont assurés dans le cadre d'un système de garantie particulier. Ainsi, même si quelque chose arrive au fonds (faillite, révocation d'agrément, etc.), les économies seront remboursées.

Comment transférer la partie capitalisée de la pension vers le FNP sélectionné ? Pour ce faire, vous devez effectuer deux étapes principales :

Conclure une convention avec la Caisse de pension ;
Déposer une demande correspondante de transfert à la Caisse de pension.

Pour conclure un accord, vous pouvez vous rendre directement au siège de l’entreprise ou déposer une demande par téléphone ou sur le site Internet. Le plus souvent, les agents et les employés prennent rendez-vous avec des clients potentiels à un endroit qui leur convient.

Lors de la conclusion d'un contrat, vous avez besoin de :

Passeport;
Attestation d'assurance (SNILS).

Également dans le contrat, si vous le souhaitez, vous pouvez préciser les coordonnées des successeurs légaux qui, en cas de décès du client, recevront son épargne sous forme de versement forfaitaire.

Vous devez introduire une demande de transfert à la Caisse de pension en choisissant l'une des modalités suivantes :

Lors d'une visite personnelle dans n'importe quel bureau de la Caisse de retraite de la Fédération de Russie ;
Par courrier (le document doit être notarié) ;
Via les centres de service public « Mes Documents » (MFC) ;
En ligne via le portail des services de l'État ;
En ligne via le compte personnel de la Caisse de pension de la Fédération de Russie.

Pour postuler, vous aurez besoin de :

Passeport;
Certificat d'assurance();
Un accord conclu avec un fonds non étatique.

Vous pouvez transférer et modifier des fonds chaque année, mais vous devez prendre en compte les caractéristiques suivantes :

Vous ne pouvez changer d’assureur qu’une fois par an ;
Les demandes de transfert sont divisées en deux types :
Demande de transfert – une demande de transfert de l'épargne vers un nouvel assureur après 5 ans ;
Demande de transfert anticipé - demande de transfert l'année prochaine ;
En cas de demande de transfert anticipé, la personne perdra les revenus de placement perçus par l'assureur précédent ;
Lors d’une demande de transfert après 5 ans, les revenus de placement positifs sont maintenus. Si des revenus négatifs ont été perçus, les pertes sont compensées par le système d'assurance.

Caractéristiques du transfert d'une pension par capitalisation vers un fonds de pension non public en 2018

Les demandes de transfert sont acceptées par la Caisse de retraite de la Fédération de Russie jusqu'au 31 décembre et sont examinées et exécutées ultérieurement.

Si vous déposez une demande régulière de transfert en 2018 (pas avant), alors le transfert de la partie financée au FNP sera effectué en 2023. Si vous soumettez une demande anticipée, votre épargne sera transférée à l'assureur sélectionné en mars 2019.

Fait intéressant! Depuis 2014, la pension par capitalisation n'a pas été reconstituée par de nouvelles cotisations patronales. Cela est dû à l’introduction par l’État d’un soi-disant « moratoire », qui durera jusqu’en 2020.

Où est-il préférable de transférer la partie capitalisée de la pension en 2018 selon la notation NPF ?

Il existe plus de 30 fonds opérant sur le marché des retraites. Vous pouvez décider où exactement il est préférable de transférer la partie capitalisée de votre pension en utilisant les notations NPF. Il existe de nombreuses notes, mais les principaux indicateurs de classement sont :

Retour sur investissement (montre avec quel succès le fonds s'acquitte de sa tâche principale) ;
Nombre de clients (montre le degré de confiance des clients dans l'entreprise) ;
Le montant des économies de gestion (un indicateur indirect de la confiance des clients, ainsi qu’une évaluation de l’ampleur des activités de l’organisation).

En 2018, le leader en rentabilité est l'Épargne Retraite NPF Gazfond.

La première place en termes de nombre de clients est occupée par le fonds de pension non public de la Sberbank, et il occupe également la première place en termes de montant des fonds sous gestion.

Ainsi, les évaluations des clients et le montant des fonds sous gestion montrent que la majorité des citoyens font confiance au fonds de pension de la Sberbank. Pour transférer la partie capitalisée de votre pension à la Sberbank NPF, vous pouvez prendre en compte à la fois ces facteurs et ses autres avantages :

appartient à l'une des plus grandes banques de Russie - la Sberbank ;
maintient une politique d'investissement transparente;
site Web pratique, services.

En termes de rentabilité, la Sberbank NPF ne fait même pas partie du top 10 des leaders, mais elle est loin des dernières positions de ce classement. Le rendement du fonds par rapport à l'ensemble du marché peut être qualifié d'élevé.

Pour transférer de l'épargne sous la gestion de la Sberbank, vous devez conclure un accord avec l'entreprise. Adresse du bureau NPF : 115162, Moscou, station de métro. Shabolovskaya, st. Shabolovka, 31G, 4ème entrée, 3ème étage. Vous pouvez également conclure un accord dans les agences de la banque elle-même ; pour des informations plus détaillées, il est conseillé de contacter au préalable les salariés en appelant la hotline.

L'étape suivante consiste à soumettre une demande de transfert d'argent du fonds de pension non public de la Sberbank au fonds de pension de la Fédération de Russie. Cela peut être fait en utilisant l'une des méthodes décrites ci-dessus, mais après avoir conclu un accord, les employés de la Sberbank proposeront leur aide pour mener à bien cette procédure.

Intéressant! Sberbank NPF met en outre en œuvre un programme d'assurance retraite non public. Il s’agit de la participation volontaire du client à la prévoyance et du versement de cotisations à l’un des plans de pension, à l’instar du système d’assurance-vie.

L'Épargne-Retraite Gazfond est leader en termes de rentabilité en 2018. De plus, elle se classe au deuxième rang dans les classements en termes de volume de trésorerie et de nombre de clients, juste derrière le fonds de pension non public de la Sberbank. Et aussi:

possède les cotes de fiabilité les plus élevées attribuées par des agences indépendantes ;
large présence géographique dans la Fédération de Russie ;
la société a absorbé 3 autres grands fonds de pension non étatiques.

Pour transférer la partie capitalisée de votre pension vers la Caisse Gaz, vous devez procéder de la même manière que pour un transfert vers d'autres assureurs.

Vous pouvez conclure un accord dans l'un des bureaux du fonds (le bureau principal est situé BC Marr Plaza, Moscou, Sergeya Makeev, 13) ou en utilisant le service « Accord en ligne » sur le site Internet de Gazfond. Pour conclure un accord, vous aurez besoin d'un passeport et du SNILS.

Après avoir terminé la procédure de signature de l'accord, il est nécessaire de soumettre une demande de transfert au Fonds de pension de la Fédération de Russie au Fonds pour le gaz. Pour ce faire, vous devez utiliser l'une des méthodes décrites ci-dessus.

Il est important de le savoir ! En fait, l'épargne-pension NPF Gazfond n'a désormais plus rien à voir avec Gazprom. L'organisation a été vendue à d'autres propriétaires en 2016.

Conformément à la réforme des retraites, les citoyens de notre pays peuvent gérer de manière indépendante leur épargne-retraite. L'une des options de gestion des fonds accumulés consiste à les transférer vers un fonds de pension non public. Cet investissement présente des aspects à la fois positifs et négatifs. Il est donc nécessaire d’examiner cette question sous tous les angles. Ça vaut le coup d'y regarder de plus près cotes de fiabilité et de rentabilité fonds, ainsi que la composition de ses fondateurs et la période d'existence.

Après avoir soigneusement étudié toutes les informations, vous pouvez conclure un accord OPS avec le fonds sélectionné. Il faut savoir que par rapport à une seule période de temps un contrat.

Maintenant, la formation de la partie accumulée est « gelée » pour un autre trois ans(jusqu'en 2020). À l'avenir, le gouvernement envisage d'abandonner complètement la retraite par capitalisation et d'introduire capital-pension individuel.

Vaut-il la peine de constituer une pension par capitalisation ?

Une pension par capitalisation est constituée par :

6% des cotisations d'assurance versées à la Caisse de pension par l'employeur ;
contributions sur une base volontaire;
investir l'épargne dans le compte.

L'assuré décide indépendamment quelle option choisir pour constituer sa rente. Pour prendre une décision, vous devez savoir comment la sécurité peut être augmentée, ainsi que les autres conditions prévues par la loi.

avantages Les pensions par capitalisation sont les suivantes :

selon le sous. 1 alinéa 1 art. 4 de la loi n° 360-FZ du 30 novembre 2011, dans certains cas, un citoyen peut percevoir toute l'épargne-pension qui se trouve sur le compte sous la forme de ;
Contrairement à une assurance pension, ce type de sécurité peut...

Principal moins provision cumulative - il n'y a aucune garantie d'une augmentation annuelle de la pension, puisque l'État n'indexe pas ce paiement et que sa rentabilité dépend des résultats de l'investissement dans des fonds de pension non étatiques sur le marché financier.

Pourquoi transférer la partie capitalisée vers un fonds de pension non étatique ?

En règle générale, la rentabilité que les FNP reçoivent lorsqu'elles investissent l'épargne-pension est supérieure à celle de la Caisse de pension. Cela est dû au fait que les FNP disposent d'une plus grande flexibilité dans la gestion des fonds. Alors que la Caisse de pension investit de l'argent uniquement via la Vnesheconombank.

Rentabilité élevée- ce n'est pas le dernier avantage des FNP. Ils se comparent favorablement :

Niveau de service - vous pouvez surveiller l'état de votre compte en ligne.
En ayant un accord, il garantit que des règles uniformes resteront en place pendant toute la durée de sa validité.
Ouverture - publication annuelle des états financiers.
Sécurité - les fonds des citoyens sont assurés et seront restitués par l'État en cas de révocation de l'agrément de la NPF ou de sa faillite.

Ainsi, il suffit de répondre simplement à la question pourquoi transférer la partie capitalisée vers un fonds de pension non étatique : pour préserver la part capitalisée de votre pension et augmenter vos revenus.

Est-il possible de transférer son épargne en 2019 ?

La législation fixe les délais dans lesquels une personne doit décider de la manière dont sa pension sera constituée. Vous deviez exprimer votre opinion d’ici fin 2015. Les citoyens qui à cette époque n'avaient pas fait de choix (les soi-disant « silencieux ») pourraient se retrouver dans une situation difficile, puisque les retraites sont calculées différemment.

Pour les personnes nées en 1967 et avant, il est possible de :

Refuser la partie épargne. Ensuite, les fonds accumulés seront inclus dans l'épargne-pension sous forme de versement forfaitaire et continueront d'être indexés. Si un citoyen dispose d'une épargne-pension sur des comptes auprès d'un fonds de pension non public, il peut le refuser à tout moment en contactant la Caisse de retraite de Russie.
Sauvegardez votre pension par capitalisation. Il se mesure en roubles et il est donc possible de léguer ces fonds.

Bien que la reprise de la constitution de la partie capitalisée de la retraite ne soit pas attendue en 2019, le principe d'investir les fonds accumulés dans un fonds de pension non étatique ou une société de gestion restera toujours. Les gens silencieux qui n'ont pas pris soin du choix devront se contenter seulement d'une pension d'assurance, car... l’utilisation de l’épargne leur est devenue inaccessible.

Moratoire sur les retraites par capitalisation

Le 7 décembre 2016, la Douma d'État a adopté une loi qui le prolongera pour une nouvelle période 2017-2019. Toutes les cotisations d'assurance des citoyens au cours de ces années seront envoyées à pour une pension d'assurance. Les experts estiment que la prolongation du « gel » n’entraînera pas un afflux important de fonds dans le NFP, puisque les Russes les plus actifs ont fait leur choix depuis longtemps.

Pour résoudre le problème des retraites, le ministère des Finances et la Banque de Russie préparent une réforme qui prévoit la constitution d'une épargne par les citoyens sur une base volontaire. Des fonds d'un montant de 6% du revenu d'un citoyen seront envoyés sur un compte du NPF sous la forme d'un ordre quasi volontaire.

Le gouvernement est convaincu que cette mesure contribuera à réduire rapidement le déficit de la Caisse de retraite grâce à la redistribution des flux de trésorerie et, à long terme, à créer une ressource d'investissement pour le paiement des retraites des personnes âgées.

Comment transférer la partie capitalisée d'une pension vers un fonds de pension non public

Existe plusieurs façons faire une demande auprès d'un fonds de pension non étatique pour transférer votre épargne-pension vers cet organisme :

Postulez en personne. Cela vous permet d'obtenir des informations complètes sur le travail du fonds.
Recours électronique via le site Internet des Services de l'Etat.
Services postaux à contacter pour envoyer une lettre recommandée avec les documents nécessaires à la Caisse de Pension.
Avec l'aide d'une personne autorisée qui effectuera cette procédure sur la base d'une procuration notariée.

L'opération de transfert de la partie accumulée est gratuit. En un jour, un citoyen :

Contacte la FNP.
Rédige une demande avec une demande de transfert de l'épargne-pension de la Caisse de pension vers la Caisse de pension non publique.
Parcourt la procédure d'enregistrement du fait de l'acceptation de sa candidature.
Reçoit un reçu pour la demande (si nécessaire).

Malgré la simplicité de cette procédure, il existe une nuance importante : elle ne peut être utilisée qu'une fois par an, et il est important de prendre en compte le fait que vous devez contacter jusqu'au 31 décembre. Si cela est fait au début de l'année, les fonds ne seront transférés au FNP qu'un an plus tard, le délai d'attente augmentera donc considérablement.

Où est-il préférable de transférer (cote NPF) ?

Il n'existe pas de système unifié pour évaluer la fiabilité des fonds de pension non étatiques en Russie. Il existe plusieurs agences de notation qui procèdent à des évaluations d'experts indépendants du travail des fonds de pension non étatiques, analysant leur travail au cours des périodes passées. Selon l'agence Expert RA, la liste des meilleurs FNP pour 2019 comprend plus de 20 fonds. Note la plus élevée A++ reçu:

GAZFOND ;
Neftégarant ;
Automne Diamant;
FNP Sberbank ;
FNP NEFTEGARANT ;
Caisse nationale de retraite non étatique ;
KITFinance FNP ;
FNP RGS ;
Sourgoutneftegaz ;
VTB PF, etc.

Lors du choix d'un fonds de pension non étatique, outre la fiabilité, il est important niveau de rentabilité du fonds, car c'est ce facteur qui influence le montant des futures pensions. Selon les résultats des rapports, les premières positions dans le classement de rentabilité sont occupées par :

JSC NPF « Fonds industriel de défense du nom. V.V. Livanova";
CJSC NPF « Promagrofond » ;
JSC NPF « Automne Diamant » ;
JSC NPF « Première Alliance Industrielle » ;
JSC NPF « UMMC-Perspective » ;
JSC NPF « Télécom-Soyouz » ;
JSC NPF « Social » ;
JSC NPF « Surgutneftegas » ;
CJSC « KITFinance fonds de pension non étatique » ;
CJSC NPF "Patrimoine"

Procédure de traduction et documents requis

Premièrement, le citoyen doit décider du choix d'un nouveau fonds. Pour vous assurer que l'organisation choisie est fiable à tous égards, vous devez soigneusement étudiez toutes les informations à ce sujet. Tout d'abord, regardez ce qui suit critères:

fondateurs;
âge du fonds ;
cotes de fiabilité et de rentabilité.

Il convient également de préciser si la FNP sélectionnée a conclu un accord avec la Caisse de pension sur la certification mutuelle des signatures. Si conclu, alors lors d'une visite personnelle au bureau de représentation de la FNP sélectionnée avec passeport et SNILS une personne peut signer un accord OPS.

La convention OPS est l'élément déterminant dans la relation entre la FNP et l'assuré. Avant de signer la documentation pertinente, vous devez lire attentivement toutes les clauses de l'accord, ainsi qu'étudier les règles de la FNP sélectionnée.

Transfert d'épargne d'un FNP à un autre

Si l'assuré n'est pas satisfait de la performance du fonds sélectionné, il peut s'engager transfert vers une autre FNP. La loi prévoit à la fois le droit du citoyen de refuser les services d'un fonds de pension non public et la résiliation du contrat si la documentation est mal remplie. Vous ne pouvez pas effectuer de transfert vers une autre FNP si une personne souhaite laisser une partie des fonds dans l'ancienne organisation. Le montant total des économies peut être seulement dans un FNP, et à la demande du client, l'organisation doit transférer tous les fonds et intérêts vers un autre fonds.

Un citoyen peut utiliser l'une des deux options de traduction suivantes :

tôt;
urgent.

Transition précoce- un processus qui prend 1 an. Une demande particulière est établie et une adresse différente est indiquée. Et puis, si les documents ont été soumis en 2017, il faut s'attendre au transfert déjà en 2019, mais le client perdra des fonds d'investissement.

Si la transition urgent, l'épargne est transférée à la nouvelle organisation dans l'année qui suit la précédente période de 5 ansà partir du moment de la signature du contrat dans l'organisation précédente. Autrement dit, si ce souhait est formalisé en 2017, alors la procédure sera finalement bouclée en 2022. Dans ce cas, tous les fonds resteront intacts.

Les individus ont aujourd’hui la possibilité de gérer de manière indépendante leur épargne-retraite. Ils ont obtenu ce droit grâce à la réforme introduite par le gouvernement de la Fédération de Russie. Les citoyens peuvent désormais confier leurs avoirs non seulement à la Caisse de pension, mais aussi à des fonds de pension privés, qui les investiront dans divers instruments financiers. Avant de prendre une décision concernant le choix d'une société de gestion, les particuliers doivent se renseigner sur toutes les caractéristiques et nuances de la procédure de retrait d'argent.

Est-il possible de transférer la partie capitalisée d'une pension d'un fonds de pension non public ? Qui peut traduire ? Dans quels cas est-ce acceptable et dans quels cas ne l’est-il pas ?

Même si le moratoire ne sera pas levé en 2018, les investissements financiers resteront les mêmes. Les citoyens ont le droit de surveiller leur épargne et, si nécessaire, de la transférer vers d'autres fonds de pension.

Les futurs retraités peuvent transférer leur épargne d'un fonds de pension privé dans les cas suivants :

de sa propre initiative,
lorsqu'une obligation naît sur un PF commercial.

Vers la Caisse de pension

Pour transférer de l'argent au fonds de pension de l'État, une personne doit
à la fin de l’année civile, introduire une demande auprès de cet organisme. Cela peut être fait de n'importe quelle manière qui convient à une personne :

contacter personnellement la Caisse de pension,
envoyer une lettre recommandée,
par l'intermédiaire d'une personne de confiance,
utiliser les services du MFC.

En plus de la demande, la personne devra fournir un certain ensemble de documents, qui doivent comprendre un passeport, une carte d'assurance SNILS et un code d'identification.

Attention! Après le dépôt de la demande (la date limite est le 31 décembre de l'année en cours), le transfert de l'argent à la Caisse de pension sera effectué en avril de l'année suivante.

Vers un autre FNP

Si un individu n'est pas satisfait du travail d'un PF privé, il peut alors choisir un autre PF commercial pour coopérer. Dans ce cas, le citoyen doit transférer tout son argent vers une nouvelle société financière ainsi que les intérêts courus pour toute la période. La législation fédérale prévoit deux options de transition : urgente et précoce.

Dans le premier cas, le transfert d'argent sera effectué dans l'année suivant la période de cinq ans écoulée depuis la signature de la convention avec le PF commercial. Par exemple, si un particulier dépose une candidature en 2018, la procédure de retrait sera effectuée en 2023. Tous les fonds d'investissement seront conservés.

La procédure de retrait anticipé dure un an. Si un citoyen a soumis une demande en 2018, en 2019, un autre FNP gérera ses fonds. Cependant, l’intérêt des activités d’investissement sera perdu.

Jusqu'à quelle année la partie capitalisée de la pension peut-elle être transférée vers un fonds de pension non public ou de nouveau vers la Caisse de pension ?

La législation fédérale a donné aux particuliers le temps de décider comment gérer leur épargne-retraite. Une fois la décision prise, ils avaient jusqu'à fin 2015 pour introduire les demandes appropriées auprès de la Caisse de pension. Ceux qui n'ont pas eu le temps de déposer une demande officielle ont perdu la possibilité de constituer la partie capitalisée de leur pension. Toutes les cotisations que leurs employeurs transfèrent sur les salaires seront créditées à la partie assurance des futures pensions.

La loi définit une liste de personnes autorisées à augmenter de manière indépendante leurs futures pensions aux dépens de la partie capitalisée :

les hommes nés entre 1953 et 1966 ;
les femmes dont la date de naissance se situe entre 1957 et 1966 ;
citoyens qui ont commencé à travailler entre 2002 et 2004.

L'épargne peut être reconstituée davantage grâce au capital maternité (pour les femmes), aux contributions volontaires ou à la participation à un programme de cofinancement.

Comment transférer la partie capitalisée d'une pension d'un FNP à un autre ?

Pour transférer de l'argent d'un fonds de pension commercial à un autre, les particuliers doivent agir comme suit :

Étudiez les propositions de tous les fonds de pension privés. Il est obligatoire de demander un examen des documents donnant le droit d'exercer les activités d'investissement d'un tel plan.
Contactez votre société financière avec la demande appropriée.
Conclure un accord avec un nouveau PF commercial. Vous devez avoir avec vous votre passeport, votre numéro d'identification et votre carte d'assurance SNILS.
Communiquer officiellement à la Caisse de pension le changement de société financière privée.

Attention! Les particuliers peuvent transférer de l’argent d’une entreprise privée à une autre une fois tous les cinq ans. L'exception est le retrait anticipé d'argent, qui est effectué dans un délai d'un an.

Conclusion d'un accord sur l'assurance pension obligatoire avec les FNP

Les fonds de pension privés proposent aux Russes de formuler avec eux leurs futures pensions. Pour ce faire, ils doivent conclure des accords OPS. En règle générale, les sociétés financières proposent des accords standards, en
qui prescrivent toutes les conditions de constitution des pensions.

Date limite pour introduire une demande auprès de la Caisse de pension pour le transfert d'une rente par capitalisation

Les personnes qui décident d'effectuer un transfert anticipé des fonds accumulés pour le paiement futur de leur pension doivent en faire la demande à la Caisse de pension avant le 31 décembre. Ils ne peuvent effectuer cette procédure qu'une fois par an. Un transfert en retour vers la Caisse de pension n'est généralement possible qu'après cinq ans à compter de la date de signature de la convention avec une Caisse de pension privée.

Comment transférer la part capitalisée du Fonds de pension vers le Fonds de pension non étatique ?

Pour retirer de l'argent vers un fonds de pension commercial depuis celui de l'État, les gens doivent agir de cette manière :

Déposer une demande au FNP.
Pour signer un accord.
Déposer une demande de transfert vers une entreprise privée auprès de la Caisse de pension.

Attention! Avant de choisir un fonds de pension commercial, les gens doivent s'assurer de la fiabilité de la société financière.

Transfert de pension du FNP à la Caisse de pension ?

Si un particulier décide de confier son épargne à l'État et de la transférer du NPF à la Caisse de pension, il doit alors agir selon le plan :

Déposer une demande à la Caisse de pension.
Fournir les documents personnels : passeport, certificat SNILS, NIF.
Sélectionnez dans la liste proposée une société de gestion qui investira l’argent de l’assuré dans divers projets financiers.
Déposer une notification au NPF de résiliation anticipée du contrat avant le 31 décembre de l'année en cours.

Des spécialistes de l'agence gouvernementale examinent la demande et informent la personne de la décision prise avant le 31 mars de l'année suivante. Si le recours du demandeur est satisfait, la Caisse de pension inscrit dans l’UR les assurés. Un accord conclu par un particulier avec un PF commercial perd sa force juridique. Un individu reçoit un extrait de son compte personnel. L’argent est transféré sur le compte de la Caisse de pension, après quoi la société de gestion commence à investir les fonds confiés par le client.

Que faire après avoir soumis les documents ?

Chaque personne a le droit de déterminer indépendamment ses propres prestations de vieillesse. La nouvelle loi fédérale le permet, ainsi que ce type de prévoyance, comme la partie par capitalisation.

C'est ce qu'une personne a le droit d'accumuler et de placer dans divers organismes de retraite à un certain pourcentage.

Comment se constitue l’épargne retraite et est-elle rentable ?

Auparavant, il existait en Russie deux types de retraites : celles du travail et celles de l’État. Il existe désormais une partie assurance et épargne. Cette dernière constitue désormais une sous-catégorie distincte.

Il en résulte que la répartition actuelle est la suivante :

pension de l'État;
assurance;
cumulatif.

À l'heure actuelle, cette question est régie par la loi fédérale n° 424 « sur les retraites par capitalisation ». Chaque personne a le choix de transférer des fonds et de constituer une pension sous la forme d'une assurance ou d'une pension par capitalisation.

Pour comprendre le problème, vous devez comprendre les définitions dans ce domaine.

Assurance – paiements mensuels qui rémunèrent les retraités pour leurs salaires. Il doit être proportionnel au pourcentage du salaire versé avant la retraite.

Cumulatif – paiements en espèces constitués de l’épargne d’un citoyen constituée grâce à une cotisation d’assurance de l’employeur ou à une cotisation indépendante.

Chaque employeur doit contribuer à hauteur de 22 % du salaire. Sur ce versement, 6 % sont destinés au tarif de solidarité, c'est-à-dire à la constitution d'une indemnité forfaitaire.

Si une personne décide de bénéficier uniquement d'une couverture d'assurance, alors 16 % sont consacrés à la constitution de ce paiement. S'il choisit le mixte, alors 10 % vont à l'assurance et 6 % à l'épargne.

Il convient de comprendre que le paiement de l'assurance est soumis à une indexation annuelle de la part de l'État. Et la rentabilité de la partie capitalisée de la pension dépend de l'investissement d'une caisse de pension ou d'une société de gestion spécifique.

En cas de sinistre, le montant de toutes les déductions est payé. Et c'est un inconvénient important par rapport aux autres types.

Mais il y a aussi ici un certain avantage : si une personne décède, toute personne de confiance a le droit de recevoir le paiement.

Qui peut utiliser les services de fonds privés

Le choix de chacun est basé sur la rentabilité des opérations de chaque organisation. Un fonds de pension non étatique diffère d'une société de gestion.

Et il y a des raisons à cela :

les fonds privés utilisent de nombreux instruments financiers différents dans leur pratique ;
ils ne se limitent pas aux plateformes obligatoires pour investir et générer des revenus importants.

Parallèlement, le Fonds de Pension Non Etat travaille à la création de services spécifiques qui attirent de nouveaux investisseurs :

tous les médias sont consultables à distance ;
les actions sont basées sur les principes d’ouverture et de sécurité. C'est-à-dire que tous les dépôts des particuliers sont assurés, ce qui vous permet également de recevoir des rapports sur toutes les transactions effectuées.

Il convient également de rappeler que la Caisse de pension conclut un accord formel avec l'investisseur, qui contient les conditions générales de gestion des fonds. Et un fonds privé dans son domaine cible est quelque peu différent d'une société de gestion.

La loi fédérale n° 423 précise les exigences de base pour le déposant. Autrement dit, il n'y a ici que des restrictions d'âge pour ceux qui souhaitent devenir investisseurs. Ce tarif n'est plus accessible aux travailleurs nés avant 1967.

Mais ici, il y a des exceptions aux règles :

population masculine 1953-1966 ;
segment féminin de la population 1957 - 1966 ;
lors de l’exercice d’activités au cours de la période 2002-2005.

Pour ces catégories de citoyens, de petites cotisations sont versées à la partie capitalisée de la pension. Ces personnes ont le droit de disposer des fonds à leur discrétion en adressant au préalable une demande à la Caisse de pension.

Les citoyens ont le droit de constituer une pension par :

capital maternité selon la demande correspondante ;
les citoyens qui ont réussi à se connecter au programme de cofinancement ;
les jeunes qui ont apporté leur contribution avant 2014.

La procédure de transfert de la partie capitalisée d'une pension à la Sberbank NPF

Le transfert de l'épargne en espèces à la Sberbank s'effectue selon les règles généralement établies et conformément à la législation en vigueur :

choix de la caisse de pension. Ce paragraphe s'applique à l'action consistant à obtenir une licence pour ce type d'activité, à participer à une assurance investissement, ainsi qu'à enregistrer cette action auprès de la Banque de Russie. Vous pouvez consulter tous les fonds de pension actuels sur le site Web de la Banque centrale ;
conclusion de relations contractuelles pour le transfert de fonds ;
introduire une demande auprès de la Caisse de pension concernant votre choix d'une société de gestion. Ceci est également possible à distance ;
le fonds prend la décision d'accepter cette demande pour examen.

Formulaire de candidature

Pour effectuer un virement, vous devez vous rendre dans une succursale de la Sberbank de Russie et rédiger une demande correspondante. Dans le même temps, vous n'êtes pas obligé d'être client de la Sberbank. Pour s'inscrire, un citoyen aura besoin du SNILS et d'un passeport.

Ce sont les informations contenues dans ces titres de propriété qui seront nécessaires pour finaliser le transfert dans toute entreprise.

Un représentant de l'organisation remplira un formulaire de transfert que le demandeur signera. L'accord sur le transfert d'une partie de la pension a une certaine structure.

nom, prénom et patronyme d'une personne privée ;
nom du fonds de pension;
l'objet de l'accord est précisé - accumulation et investissement ;
numéro de pension, informations personnelles;
droits et obligations;
caractéristiques du versement de la provision pour épargne, ainsi que finalité ;
règles d'émission;
sanctions en cas de non-respect des conditions ;
des informations sur la possibilité de résilier le contrat ;
caractéristiques du règlement préalable au procès ;
coordonnées des parties et signature.

Délais

Toute personne a le droit de demander un transfert à tout moment. Mais il y a ici une particularité. Il peut transférer des fonds un nombre illimité de fois.

Mais cela ne peut être fait plus d'une fois par an.

Vidéo : Où transférer ?

Est-ce que ça vaut la peine d’être traduit ?

De nombreux citoyens ne savent pas s'ils doivent transférer leurs fonds ou tout laisser dans la Caisse de retraite de l'État. C'est l'affaire de chaque personne individuellement.

Le Fonds de pension de l'État n'a aucune rentabilité en tant que telle. Le taux d’intérêt appliqué au solde est maigre.

Mais cela vous permet d'augmenter au moins légèrement la rentabilité. Lorsqu'il s'adresse à un fonds non étatique, le retraité ne perdra pas lui-même son épargne, mais risque de perdre la rentabilité qu'implique cette contribution.

La décision de coopérer avec un fonds non étatique ne doit être prise qu'après avoir analysé toutes les propositions, ainsi que leurs avantages et inconvénients.