La formation doit être abordée avec sagesse. Par conséquent, avant de signer des documents, il convient d’étudier en détail l’histoire de l’entreprise et de connaître les conditions d’investissement. Seuls les fonds de pension publics ou privés peuvent accumuler des fonds. En savoir plus sur les conditions dans lesquelles les services sont fournis à la Sberbank.
BS FNP
La Sberbank est le plus grand groupe financier de Russie, qui comprend non seulement un établissement de crédit, mais également un fonds de pension non public. Cette dernière a été créée en 1995. Il n'a reçu une autorisation pour exercer des activités d'épargne-pension qu'en 2009. La Fondation propose les services suivants :
1. Prévoyance non étatique pour les particuliers.
2. Assurance selon les programmes obligatoires suivants :
- investir les fonds accumulés;
- le paiement de prestations uniques, périodiques ou viagères ;
- cofinancement de l’épargne dans le cadre de programmes gouvernementaux.
En 2013, le nombre de citoyens ayant transféré leur épargne au NPF SB s'élevait à 1 million de personnes. Et après un an et demi, ce chiffre a doublé. Le montant total des économies réalisées en 2013 s'élevait à 72 millions de roubles. Le retour sur investissement total des 4 années précédentes était de 52 %, le taux d'inflation moyen était de 33,88 %.
Conditions
La partie capitalisée d'une pension à la Sberbank apportera plus de revenus, car les capacités de l'organisation sont un peu plus larges que celles d'autres institutions similaires. Pour transférer des fonds vers un fonds de pension non public, vous devez :
- contacter une succursale de l'organisation avec un passeport et un SNILS ;
- signer un accord;
- rédiger une demande auprès du fonds de pension de l'État pour transférer des fonds vers un fonds privé.
Paiement des prestations via la Sberbank
Vous pouvez transférer la partie capitalisée de votre pension vers un fonds de pension non public une fois par an. En choisissant la Sberbank comme organisation pour accumuler des fonds, le client peut compter sur le fait qu'il n'aura pas à faire la queue en attendant le prochain paiement. Tous les fonds peuvent être transférés directement sur une carte Sberbank. Pour postuler au service, vous devez contacter le département avec votre passeport et votre pièce d'identité, remplir un formulaire spécial, recevoir les détails de paiement et informer la Caisse de pension du transfert de votre pension du travail en utilisant de nouveaux détails. Après cela, les clients peuvent retirer des fonds via n'importe quel guichet automatique le plus proche, consulter leur solde en ligne et configurer des alertes SMS sur le mouvement des montants sur un compte ouvert auprès de la Sberbank of Russia OJSC.
La partie capitalisée de la pension est en cause
En 2015, la volonté du gouvernement de supprimer le cumul des cotisations a suscité de nombreuses controverses. Selon le ministère des Finances, cette mesure apportera au budget des recettes d'un montant de 370 millions de roubles. par an, mais alors la source d'argent « à long terme » disparaîtra : NPF et Vneshtorgbank, qui gère l'épargne pour le compte de l'État, ont investi 3 000 milliards. frotter. aux entreprises nationales.
Les économistes ont immédiatement paniqué. La suppression de la partie capitalisée entraînerait une réduction du taux de remplacement à 25 % sur 10 ans. La pension d'assurance est indexée sur les fonds budgétaires, ce qui pourrait ne pas suffire d'ici 2018. À la suite d'une telle réinitialisation, le montant des versements aux retraités sera réduit. La Caisse de pension ne peut plus faire face à cette charge. La moitié des paiements sont financés par le budget fédéral. La situation démographique difficile du pays, la retraite anticipée des Russes (55 et 60 ans contre 63-64 ans dans les pays de l'UE), ainsi que la part élevée des revenus souterrains ne font qu'alourdir le fardeau des fonds de pension non étatiques. Cela signifie que les transferts du budget fédéral augmenteront également.
Arguments
La seule raison d’apporter des changements serait des rendements réels négatifs sur les investissements. Au cours des 5 dernières années, la rentabilité de la Vneshtorgbank était de 28,9 % et le taux d'inflation de 46 %. Les crises constantes dans le pays ne font qu'aggraver la situation. Selon les commentaires et les rapports des sociologues, les gens ne font pas confiance aux fonds de pension non étatiques et en changent les uns après les autres chaque année. En conséquence, les organisations doivent réévaluer leurs actifs. Ils n’ont tout simplement pas la possibilité d’investir dans des projets à long terme.
Les citoyens ont commencé à craindre que le gouvernement veuille lésiner sur leurs revenus futurs. Mais les économistes affirment que ce n’est pas le cas. La part d'épargne, constituée dans la limite de 6 %, servira à reconstituer le versement de l'assurance. Les Russes n'ont qu'à contacter la succursale de la Caisse de pension et à rédiger une demande de transfert de fonds. L'une des organisations pouvant recevoir la partie capitalisée d'une pension est la Sberbank. Les avis des clients confirment qu'ils ont parfois des problèmes même pour mener à bien une procédure aussi simple. Le traitement des demandes prend beaucoup de temps et il arrive parfois que l'argent n'arrive pas à temps sur le compte.
Structure
De nombreuses personnes ne savent toujours pas comment sera constituée exactement leur future pension. La formule semble très effrayante et incompréhensible de l'extérieur. Mais cela vaut la peine de le comprendre. Il se compose de trois éléments :
- la partie assurance est constituée par des retenues mensuelles sur le salaire (C) ;
- la pension de base qu'une personne recevra de toute façon si elle a travaillé au moins un peu dans sa vie (B) ;
- la partie accumulée est de 6% du salaire (N). Une personne peut gérer ce montant de manière indépendante en choisissant une organisation qui collectera des fonds. Il peut s’agir d’une société de gestion d’actifs (AMC) ou d’un fonds de pension non étatique. Vous pouvez, par exemple, transférer des fonds vers la Sberbank. Le transfert de la partie capitalisée de la pension s'effectue directement à l'agence de l'établissement de crédit.
Ces trois termes sont ensuite multipliés par des coefficients spéciaux, qui dépendent de l'ancienneté, du salaire et d'autres nuances. En conséquence, la formule ressemble à ceci :
Pension = K1 x B + K2 x C + K3 x N.
Le gouvernement a proposé de changer le coefficient du troisième mandat à « 0 ».
Comme le disent les critiques, tous les Russes ne disposent pas d'une partie de leur retraite financée à la Sberbank ou à un autre fonds de pension non public. Il existe une catégorie de citoyens qui ont choisi de ne pas transférer de fonds depuis la Vneshtorgbank. Pour ces personnes « silencieuses », le gouvernement peut transférer la partie capitalisée de la pension vers la partie assurance. En conséquence, les déductions passeront de 16 % à 22 %. Le montant global de la pension changera également, mais pas nécessairement dans une moindre mesure. C'est l'essence de la nouvelle réforme. Jusqu’à présent, cette proposition a été rejetée. Mais peut-être qu’à l’avenir la question de son adoption se posera à nouveau.
Principaux problèmes de maintenance
Sur les forums, vous pouvez trouver un grand nombre de plaintes concernant la longue procédure de traitement des documents. Si une personne souhaite transférer des fonds de l'État vers un fonds de pension privé ou une société de gestion, elle doit alors rédiger une demande auprès des deux structures avant le 31 décembre de l'année en cours. À la fin du processus, une notification est envoyée concernant le montant des fonds radiés et reçus par NPF Sberbank. La partie capitalisée de la pension, dont le pourcentage de cotisation est actuellement de 6 %, doit être transférée avant le 31 mars de l'année suivante. Mais les avis des utilisateurs indiquent que ces délais sont souvent violés. Ici, nous ne pouvons conseiller qu'une chose : une fois le temps écoulé, appelez les deux organisations et découvrez ce qui est arrivé à l'argent. À en juger par les commentaires des retraités, il n'y a pas moins de problèmes lors du transfert de fonds de la Sberbank vers une autre FNP. La même règle s’applique ici que dans la condition précédente. Les fonds doivent être transférés avant le 31 mars de l'année prochaine. Ainsi, si un client soumettait une demande en avril de cette année, il devra attendre 11 mois.
Selon les états financiers, le niveau de bénéfice annuel moyen de NPF SB est de 5 à 6 %. Mais le fonds propose de nombreux programmes d'investissement, et ce n'est pas un fait que tous généreront des bénéfices. De plus, les particuliers changent souvent de FNP. Ces clients ne peuvent pas investir à long terme la partie capitalisée de leur pension à la Sberbank. Les avis des Russes confirment que selon les résultats de 2011-2012, le retour sur l'épargne était de 0 %. Au cours de ces années, la population mécontente a transféré massivement ses fonds vers d’autres fonds de pension non étatiques.
La partie capitalisée d'une pension à la Sberbank: avis clients
Après avoir analysé les commentaires des Russes concernant la qualité des services fournis et le niveau de disponibilité des informations, nous pouvons souligner les principaux avantages suivants de la coopération avec l'organisation :
- Paquet minimum de documents. Pour conclure un accord, vous n'avez besoin que d'un passeport et du SNILS.
- Vitesse de traitement. Le client peut rédiger une demande dans l'une des agences bancaires les plus proches. Et au bout de quelques jours, les salariés vous rappelleront et fixeront une heure pour signer le contrat.
- Accès aux informations. Le solde du compte peut être consulté via le « Compte personnel » sur le site Internet du NPF.
Inconvénients (à en juger par les avis des clients de l’organisation) :
- le délai de préparation d'un certificat de résultats d'investissement est de 30 à 60 jours ;
- pannes techniques fréquentes dans le système ;
- Bien que NPF SB fonctionne de manière rentable, elle ne bat aucun record de rentabilité.
Conclusion
Les Russes peuvent choisir indépendamment quelle organisation accumulera la partie capitalisée de leur pension. L'un des plus grands fonds de pension non étatiques du pays a été créé par la Sberbank en 1995. En 2013, 1 million de Russes lui avaient fait confiance pour leur épargne-retraite. L'institution fonctionne de manière rentable. Les opinions des clients sur les activités de l'organisation laissent beaucoup à désirer. La plupart des plaintes des clients sont liées au long délai de réception des déclarations sur les résultats des fonds d'investissement et à la longue procédure de traitement d'un transfert d'un fonds de pension non public à un autre.
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Avant de choisir une société de gestion, vous devez vous familiariser soigneusement avec ses capacités et sa fiabilité. Ainsi, on pense que les FNP des grands géants industriels sont beaucoup plus fiables que les autres organisations à but non lucratif de ce type. Il existe ici un certain risque : les grandes structures tentent de se débarrasser le plus rapidement possible des actifs non essentiels, afin que d'éventuelles chutes du marché boursier ne provoquent pas de risques supplémentaires.
Par conséquent, vous devez étudier attentivement tous les documents du fonds sélectionné, en recourant souvent à l'aide d'un spécialiste. La notation NPF 2017/2018, établie par la Banque centrale, vous aidera à déterminer où transférer la partie capitalisée de votre pension avec le plus grand bénéfice et le moins de risques :
Notation NPF 2017/2018 établie par la Banque CentraleAvantages du transfert de l'épargne-pension vers des FNP
Toutes ces organisations sont meilleures que la structure gouvernementale en raison de leur haut degré de rentabilité. Étant donné que le fonds de pension russe n'a pas le droit d'investir dans des entreprises et des projets non étatiques, son taux d'intérêt est bien inférieur à celui des autres institutions. Par exemple, selon la Banque centrale, fin 2017, la Caisse de pension n'a affiché qu'une croissance de 7 % des investissements en capital, tandis que la Sberbank a fourni des statistiques de 13 %.
Il s'agit d'un facteur important pour les retraités qui souhaitent améliorer leur bien-être en investissant leurs propres fonds dans divers projets.
Connaissance de la retraite par capitalisation Taille de la traduction, documents requis et indexation
N'étant pas divisé en plusieurs parties, le montant du virement peut être connu dans votre compte personnel sur le site Internet de la Caisse de pension ou en contactant personnellement l'agence la plus proche de l'organisme. Dans ce cas, il est nécessaire de présenter les documents suivants :
- une demande sous la forme prescrite pour le transfert de fonds vers un fonds de pension non public ;
- passeport;
- carte de pension;
- police d'assurance sur le paiement des pensions;
- les détails du compte sur lequel le FNP transférera les paiements.
Comment gérer votre pension par capitalisation Tous les fonds de pension non étatiques sont tenus d'effectuer des dépôts d'épargne une fois par an en août en fonction du taux d'inflation. Mais pas plus bas. Le pourcentage dépend du montant total des investissements en capital et de la rentabilité de l'organisation qui gère ces actifs. Autrement dit, plus la société de gestion a investi de manière rentable les fonds collectés par les futurs retraités, plus des intérêts s'ajouteront aux bonus déjà versés.
La législation actuelle accorde à certaines catégories de citoyens le droit de gérer les montants des cotisations versées pour eux par leur employeur au Fonds de pension de Russie (PFR). Cependant, le transfert d'une pension vers un fonds de pension non public (FNP) comporte certains risques, même s'il présente des avantages.
Est-il rentable de constituer une épargne retraite ?
La procédure générale de constitution d'un budget de retraite consiste pour l'employeur à verser mensuellement à la Caisse de pension pour chaque travailleur un montant égal à 22 % des gains provenant de ses fonds propres. Ils sont répartis ainsi :
- 6% vont à la part solidaire, utilisée pour effectuer les versements courants aux allocataires ;
- 16% sont pris en compte dans le compte personnel du travailleur.
Une personne peut disposer de la dernière partie comme suit :
- laisser la totalité des 16 % au taux d'assurance ;
- en transférer 6% à la partie financée (10% seront dans tous les cas pris en compte dans l'assurance).
Ainsi, un participant au système de retraite obligatoire a le droit d'allouer une part des cotisations afin de l'investir dans des activités d'investissement. Selon la loi, cette partie du capital vieillesse peut être gérée par :
- sociétés de gestion (MC) ;
- fonds de pension non étatiques.
De plus, des économies supplémentaires pour un événement assuré peuvent être reconstituées :
- contributions volontaires;
- participation au programme de cofinancement de l'État ;
- capital maternité (uniquement pour les femmes).
Les avantages du transfert d'une partie des cotisations à la gestion des fonds de pension non étatiques sont les suivants :
- les augmentations de capital résultant des bénéfices des activités d'investissement ;
- il est hérité à moins qu'un plan de paiement à vie ne soit choisi ;
- dans certaines situations, elle peut être obtenue à un moment postérieur à la survenance d'un événement assuré (alinéa 1 du paragraphe 1 de l'article 4 de la loi n° 360-FZ du 30 novembre 2011).
Pourquoi utiliser les services de NPF
Le choix de la plupart des participants au système OPS est basé sur la rentabilité d'une entreprise particulière. Les FNP se comparent avantageusement aux sociétés de gestion opérant dans le cadre d'un accord avec la Caisse de retraite de Russie à cet égard. Et il y a des raisons à cela :
- les fonds privés disposent d'un choix plus large d'instruments financiers ;
- ils ne se limitent pas aux sites d'investissement obligatoires, comme les sociétés de gestion.
Par ailleurs, les FNP s'efforcent de créer des services attractifs pour les investisseurs :
- offrir aux citoyens la possibilité de surveiller les mouvements de fonds sur leurs comptes via Internet ;
- fonctionnent selon le principe d’ouverture et de sécurité :
- publier des rapports réguliers ;
- les dépôts sont assurés avec leur capital autorisé.
L’objectif principal d’une fondation privée est d’accroître le bien-être des personnes qui leur confient leur avenir.
Qui peut utiliser les services de fonds privés
- hommes nés entre 1953 et 1966 ;
- et les femmes nées entre 1957 et 1966 ;
- qui a exercé des activités professionnelles officielles de 2002 à 2005.
Pendant la période indiquée, de petites déductions cumulatives ont été opérées pour eux. Ces catégories de citoyens ont le droit d'en disposer à leur propre discrétion.
En outre, le capital vieillesse peut être constitué par :
- Les femmes en investissant leur capital maternité dans des prestations futures.
- Travailleurs qui ont réussi à rejoindre le programme de cofinancement de l'État.
- Jeunes assurés pour lesquels la première cotisation à l'assurance maladie obligatoire est versée depuis le 01/01/2014.
Les personnes entrant dans la dernière de ces catégories disposent d'un délai de cinq ans à compter de la date du premier versement pour déterminer le plan tarifaire.
Le délai de choix d'un tarif épargne est déterminé différemment pour les salariés n'ayant pas atteint leur 23ème anniversaire. Le délai mentionné ci-dessus est prolongé jusqu'au 31 décembre de l'année au cours de laquelle cette personne atteint l'âge de 23 ans. En 2014-2020 toutes les cotisations d'assurance pour l'assurance pension obligatoire versées par les employeurs pour leurs salariés, dans le cadre de toutes les options de prévoyance, sont utilisées uniquement pour la constitution d'une pension d'assurance. A télécharger pour visualisation et impression :
Vaut-il la peine de conclure un accord avec un fonds de pension non étatique ?
Malgré le caractère risqué des activités des fonds privés, les facteurs suivants plaident en faveur d'une coopération avec eux :
- il existe une probabilité significative de recevoir une pension non seulement sur les fonds investis, mais également sur les bénéfices des investissements ;
- L’argent des clients est garanti par le capital autorisé de l’organisation :
- les pertes sont compensées par les fonds propres de l’établissement financier ;
- les pertes ne menacent donc pas le futur retraité ;
- une structure privée a toutes les chances de répondre efficacement aux fluctuations des marchés financiers du fait :
- attirer des spécialistes hautement qualifiés ;
- utilisation des technologies modernes;
- propre intérêt à une rentabilité maximale des activités.
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La décision de coopérer avec une entité privée doit être prise sur la base d’un examen approfondi de toutes les informations disponibles. Vous devez prêter attention aux caractéristiques suivantes d'une organisation financière :
- Avis des agences de notation sur la fiabilité de la structure.
- La durée de ses activités sur les marchés. Les structures plus anciennes ont une riche expérience en matière d'investissement, les risques sont donc réduits.
- Indicateur de rentabilité sur plusieurs années (au moins cinq).
- Liste des fondateurs. C’est bien quand cela inclut des entreprises respectées engagées dans le développement du sous-sol de haute technologie.
- Ouverture des activités pour les clients.
Comment conclure un accord avec une fondation privée
La procédure d'élaboration et de signature d'un accord entre citoyens et FNP est décrite à l'article 36.4 de la loi n° 75-FZ du 05/07/1998. Le document dit :
- L'accord est rédigé sous la forme approuvée par le gouvernement de la Fédération de Russie.
- Les parties concluent un accord sur l'assurance pension obligatoire.
- L'argent sera transféré à une structure privée pour la gestion à partir d'avril de l'année prochaine.
- Un citoyen ne peut conclure un tel accord qu'avec une seule organisation à la fois.
Après avoir conclu l'accord sur le choix d'un fonds, vous devez informer la Caisse de pension :
- cela se produit comme d'habitude sans la participation du citoyen, si les structures se sont mises d'accord sur une certification mutuelle des signatures ;
- dans d'autres cas, il est nécessaire d'adresser une demande à la Caisse de pension.
Après réception de l'information, les actions de la Caisse de Pension sont les suivantes :
- Jusqu'à la fin de cette année, des spécialistes traitent les demandes des participants au système OPS pour transférer des fonds vers l'un ou l'autre fonds privé ou société de gestion.
- Les modifications appropriées seront apportées au registre d’ici le 1er mars.
- Depuis avril, les fonds ont été transférés au FNP sélectionné.
Est-il possible de retransférer la partie capitalisée à la Caisse de pension ?
Le transfert du capital vieillesse à la Caisse de pension s'effectue sur demande. Autrement dit, un citoyen doit faire une déclaration écrite de testament avant la fin de l'année civile. La candidature peut être envoyée de l’une des manières suivantes :
- en personne lors d'un rendez-vous avec un spécialiste :
- à votre succursale locale ;
- au centre multifonctionnel ;
- par la poste;
- sur le portail des services gouvernementaux;
- par l'intermédiaire d'un représentant.
L'ensemble des documents requis dépend du mode de notification choisi aux spécialistes PFR. À savoir:
- Lors d'une conversation personnelle, vous devez fournir :
- passeport;
- SNILS.
- Si la demande est envoyée par courrier, il est alors nécessaire de joindre à l'enveloppe des copies des documents spécifiés certifiés par un notaire.
- Lorsque vous utilisez une connexion Internet, vous avez besoin de :
- télécharger des copies électroniques des documents sur le portail des services publics ;
- ou utilisez une signature numérique (aucune copie requise).
Soigneusement! Fin 2017, des FNP sans scrupules sont devenues actives, persuadant les gens de transférer leur épargne-pension de la Caisse de pension vers leurs FNP. Les futurs retraités se font raconter les histoires les plus incroyables selon lesquelles si cela n'est pas fait avant la fin de l'année, les économies seront perdues ou ne seront pas indexées. Tout cela n’est rien de plus qu’une autre astuce du NPF. La déclaration correspondante a déjà été faite sur le site officiel de la Caisse de pension.
Chers lecteurs!
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Selon les réformateurs, les FNP et les sociétés de gestion devraient investir les redevances perçues dans des projets rentables, qui généreront ensuite des bénéfices. En règle générale, les taux de ces déductions sont plus élevés en raison de la hausse des taux d’inflation. Cela devrait permettre non seulement d'économiser les fonds déduits, mais aussi, en les investissant de manière rentable, d'en tirer un profit important.
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Un peu sur les réformes
La réforme des retraites a débuté en 2002. Tout un ensemble de documents ont été adoptés pour réformer le système de retraite russe, qui ont ensuite été complétés et modifiés à plusieurs reprises. C’est alors qu’apparaît le terme « pension par capitalisation ». Jusqu'au début 2008, le taux de cotisation était de 20 % et était divisé en trois parties : 6 % - de base, 10 % - d'assurance et 4 % - cumulatif. Depuis le 01/01/2008. Assurance – 8 et 6% – cumulable.
Les entrepreneurs privés paient 10 % pour l'assurance et 4 % pour l'épargne.
- Partie de base au fil du temps, on a commencé à l'appeler la partie fixe de l'assurance - il s'agit de paiements garantis, une sorte de norme sociale, une obligation de l'État envers les segments socialement vulnérables de la population. Tout citoyen ayant atteint l'âge de la retraite et ayant travaillé plus de 5 ans peut demander cette partie de la pension.
- Pension d'assurance- c'est cette partie des cotisations pour toute la période d'activité professionnelle qui est résumée et constitue le capital retraite de chaque travailleur. Elle est indexée annuellement par l'Etat, ce qui permet de préserver le capital retraite. Cet argent sert à payer les retraités d’aujourd’hui. La réorientation de la partie de base en 2010 a permis à l'État de remplir pleinement ses obligations envers les citoyens sans attirer de fonds supplémentaires. Aujourd’hui, les sommes versées par les employeurs ne permettent pas de l’assurer intégralement. Et des fonds supplémentaires sont alloués sur le budget fédéral pour effectuer les paiements. Cela est dû à la situation démographique difficile, qui suppose que pour 1 travailleur, il y a 1 retraité. Les réformateurs ont vu une issue à cette situation difficile en transformant l'assurance en un système d'assurance-épargne.
- Dans le même temps, un concept tel que la partie capitalisée d'une pension est apparu. Contrairement à la partie assurance, qui peut être considérée comme cumulative sous condition. La partie épargne représente de « l’argent réel » qui peut être investi dans un fonds de pension non étatique ou dans une société de gestion.
Est-il nécessaire de transférer la part d’épargne ?
Le contrôle du placement des fonds déductibles par un fonds de pension non public ou une société de gestion est exercé par le payeur lui-même– il peut s’agir de rapports électroniques ou sous forme papier envoyés une fois par an. Après avoir décidé de changer de société de gestion, vous devrez introduire une demande auprès de la Caisse de pension russe, qui deviendra la base pour passer à une autre société de gestion.
Mais il y a ici une nuance : l'État procède chaque année à une indexation des cotisations d'assurance, visant à augmenter l'inflation, mais pour les dépôts d'assurance, une telle indexation n'existe pas.
Et encore une chose : en cas de faillite d'un fonds de pension ou d'une société de gestion non étatique, l'État garantit le remboursement uniquement du montant investi. Ici, le payeur assume les risques. Il peut gagner plus ou perdre.
Vous pouvez recevoir la totalité du montant accumulé immédiatement ou en partie. Ainsi, après avoir atteint l'âge de la retraite, vous pouvez rédiger une demande correspondante et recevoir la totalité du montant dans un délai de 90 jours ou le recevoir en plusieurs versements sur une certaine période. Si, par exemple, la pension d'assurance est faible, vous pouvez la percevoir en complément de la pension principale.
La partie capitalisée de la pension est constituée de fonds personnels et en cas de décès du payeur, elle passe à ses héritiers.
Pour recevoir des fonds, il suffit de fournir les documents nécessaires.
De nombreux travailleurs n’ont pas décidé ou n’ont pas voulu choisir. Leur part d'épargne est située dans la Caisse de pension. La possibilité de choisir en toute autonomie où investir la partie capitalisée de votre pension est valable jusqu'à fin 2015. Après cela, par défaut, tous les fonds seront envoyés au Fonds de pension russe. Par ailleurs, les fonds de la société de gestion seront également redirigés vers la Caisse de pension. Il est toutefois difficile de dire ce que cela signifiera pour les citoyens qui ont conclu de tels accords.
Méthodes de traduction
En attendant, il existe trois options pour investir la partie capitalisée de votre rente :
- Laissez les montants déduits dans la Caisse de pension de Russie, vous n’avez pas besoin d’aller n’importe où ni d’écrire quoi que ce soit pour cela. Certes, il n'y aura aucune information sur où et comment ces sommes seront investies, mais on espère qu'elles seront épargnées à la retraite, car l'État est garant de leur sécurité.
- Pas un fonds de pension budgétaire. Toute personne qui signe un contrat avec lui transfère son épargne en sa propriété et pourra conserver le montant assuré. Ce sont des fonds fiables qui fonctionnent avec un faible risque, puisque le FNP ne peut investir que dans des titres publics et hypothécaires, il est peu probable qu'il soit possible d'augmenter considérablement l'épargne. Il faut rappeler que l'Etat ne garantit pas la restitution de cet argent en cas de faillite de la NPF.
- Le plus rentable, mais aussi le plus risqué, est de confier vos apports à la Société de Gestion, qui les investit dans des instruments boursiers potentiellement très rentables. Et, bien qu'il existe le risque le plus élevé de non-remboursement des fonds, l'État agit en tant que garant du montant principal.
À propos du choix d'un fonds
Les soi-disant « personnes silencieuses » peuvent toujours placer leur part de la pension par capitalisation dans un fonds de pension non public ; cette possibilité leur est offerte jusqu’à fin 2015. Mais ici, vous devez réfléchir à l'endroit où il est préférable d'investir votre argent.
Lors du choix d'un fonds non étatique, vous devez prendre en compte plusieurs indicateurs. En règle générale, ces fonds rendent publiques les informations sur leurs activités, ce qui constitue le premier indicateur de fiabilité.
Entre autres à considérer :
- Rendement moyen des pensions sur plusieurs années. L'indicateur sur un an peut différer considérablement de son prédécesseur, mais la moyenne, disons sur 5 ans, sera un indicateur d'investissement réussi.
- L'indicateur de fiabilité est calculé sur plus d'un an. Et bien qu'il s'agisse d'une qualité très relative pour les gens, les FNP ont leur propre cote de fiabilité. La note la plus élevée est A++. Lors de l’examen des candidatures, cette note mérite vraiment d’être prise en compte.
- L’un des critères importants est la durée d’existence du fonds sur le marché des services. Ici, tout est clair : plus un fonds existe depuis longtemps, plus il est fiable.
- Il est également important de considérer le montant des fonds dont dispose le fonds. Ainsi, l’une des astuces des fonds peu honnêtes est de prétendre à des rendements élevés, mais en même temps ils disposent de l’épargne de seulement 40 clients. Plus les clients ont déjà confié leurs fonds à ce fonds, plus il est probable qu'on puisse lui faire confiance.
Algorithme de traduction
Il reste très peu de temps pour transférer la partie capitalisée de la pension et il faut donc se dépêcher de le faire avant le 31 décembre 2015. Après cette date, tous les fonds d'épargne des « gens silencieux » seront ajoutés à la partie assurance de la pension.
Afin de toujours transférer des fonds vers un fonds non budgétaire ou une société de gestion, vous devez procéder comme suit :
- Consultez les informations nécessaires et choisissez où investir vos fonds d’épargne.
- Contactez d'abord la FNP sélectionnée pour consultation, et après avoir reçu toutes les informations nécessaires, examinez-la, étudiez attentivement le projet d'accord, vérifiez la disponibilité de la documentation et des licences nécessaires.
- Conclure un accord avec un fonds de pension non public ou une société de gestion pour des services ou une assurance pension obligatoire.
- Contactez le service client de la Caisse de pension russe de votre lieu de résidence pour déposer une demande de choix d'un fonds de pension non public ou d'une société de gestion.
Vous pouvez refuser la part capitalisée par défaut si vous n'avez pas préalablement rédigé de demande de transfert vers un fonds de pension ou une société de gestion non étatique. Dans ce cas, il sera rattaché à l'assurance.
Si une demande de transfert vers un fonds de pension non étatique a été rédigée au moins une fois. Vous devez venir rédiger une déclaration refusant un tel transfert. Et la partie épargne sera également rattachée à la partie assurance.
Seules les personnes nées après 1967 peuvent bénéficier du système par capitalisation, les citoyens nés plus tôt sont privés de cette opportunité.
En restant « silencieux » et en permettant le transfert de la partie capitalisée de la pension vers celle de l'assurance, vous pouvez simplement travailler plus longtemps avec un salaire plus élevé - cela permettra de percevoir une pension environ 45 % plus élevée lorsque vous prendrez votre retraite cinq ans plus tard. . Dans le même temps, le montant de la pension d'assurance augmentera également, car les cotisations d'épargne seront transférées ici.
La question du transfert de la partie capitalisée des futures cotisations de retraite vers les meilleurs fonds de pension non étatiques inquiète les citoyens russes depuis 2014, date à laquelle des changements ont eu lieu. Depuis 2014, les retraites en Russie ont été divisées en deux catégories : les cotisations capitalisées et les cotisations d'assurance. Et la partie active du pays, à la retraite, a la possibilité de changer son « destin » : renoncer à son épargne au profit de l'assurance ou l'investir en devenant client d'une entreprise non étatique.
en Russie?
Les citoyens percevant un salaire « blanc » (emploi officiel avec cotisations annuelles au fisc et à la Caisse de retraite de la Fédération de Russie) ont le droit, lorsqu'ils atteignent l'âge de la retraite, de percevoir des prestations de l'État - un soutien matériel et illimité. En 2014, le système de retraite du pays a subi une réorganisation et 22 % des cotisations d'assurance versées par l'employeur à la Caisse de retraite de la Fédération de Russie pour chaque employé peuvent être constituées des manières suivantes :
- 16% sont transférés à la partie assurance pour les besoins sociaux, 6% sont les cotisations d'épargne du salarié, qu'il peut percevoir (en tenant compte de l'indexation, s'il a été transféré à un fonds de pension non étatique) sous forme de capital au moment de la retraite ou en le divisant les en paiements mensuels ;
- uniquement la partie assurance : 22 % sur 22 % possible (implique le refus de constituer une part capitalisée (0 %) avec le consentement volontaire du citoyen ou l'incertitude lors du choix d'un fonds de pension non étatique - « silence »).
Si, dans le cas de la première option, le futur retraité n'a plus qu'à choisir un fonds de pension non étatique (lequel choisir), alors s'il refuse l'épargne, il transfère automatiquement les cotisations retenues par l'employeur à l'État ( devient un « homme silencieux » - un client qui n'a pas conclu d'accord avec un fonds non étatique et n'a pas profité de sa possibilité d'augmenter le montant de sa pension).
Qui a le droit de transférer la partie capitalisée de la pension ?
Tous les citoyens de la Fédération de Russie ne peuvent pas passer à un fonds de pension non public, en conservant 6 % pour l'investissement en fonction de la rentabilité d'une entreprise non publique :
- les personnes nées avant 1967 n'ont pas la possibilité de modifier le montant de la part d'assurance ; elles ont accès à des programmes privés conclus dans le cadre du cofinancement des retraites, auxquels peuvent être rattachés la succursale de la Caisse de retraite de la Fédération de Russie. Fédération ou d'entreprises privées ;
- Les autres catégories d'âge ont le droit de choisir : rester « silencieuses » ou prendre l'avenir en main en étudiant la cote de rentabilité NPF et en choisissant un fonds qui inspire confiance.
Tous les citoyens de la tranche d'âge autorisée (qui n'avaient pas plus de 49 ans en 2016) pouvaient exercer le droit de transfert jusqu'au 31 décembre 2015. Pour les personnes qui, à partir du 1er janvier 2014, ont transféré pour la première fois des cotisations à la Caisse de pension pour l'assurance pension obligatoire, l'État a prolongé la période électorale jusqu'à fin 2018. Et si leur âge au moment du transfert était inférieur à 23 ans, l'autorisation de transfert est conservée jusqu'à l'âge de la retraite.
En quoi la Fédération de Russie diffère-t-elle des entreprises non étatiques ?
Ayant des doutes sur le NPF (lequel choisir pour obtenir un revenu maximum et avoir confiance dans la perception d'une pension), les clients des compagnies d'assurance oublient que, contrairement aux fonds non publics, la Caisse de retraite de la Fédération de Russie garantit l'indexation annuelle des cotisations prélevées. compte de l’inflation. Quelle que soit la situation financière du pays, la pension d'assurance sera versée intégralement avec les intérêts courus.
Le NPF ne garantit pas à 100 % que les revenus calculés lors de la signature de la convention OPS resteront du même montant pendant toute la période d'indexation. Les ratios de rentabilité dépendent du nombre de clients, de la taille du portefeuille financier, du volume total des pensions versées aux participants au fonds et de facteurs économiques externes : le niveau d'inflation, la concurrence sur le marché, les réformes des retraites (depuis 2015, la Banque centrale a pris le contrôle spécial des FNP). Une entreprise privée, en cas de développement stable, offre la possibilité d'augmenter plusieurs fois son épargne ou de recevoir le montant « nu » des cotisations retenues (avec un rendement négatif).
Notation NPF 2016 basée sur la rentabilité
Plus la rentabilité est élevée, plus elle paraît attractive aux yeux du client. Les meilleurs fonds de pension non étatiques (top 5), garantissant le pourcentage d'investissement le plus élevé pour la période analysée (en tenant compte des indicateurs annuels moyens) :
- JSC "OPF du nom de Livanov" (12,9%).
- "PF européen" (12,4%).
- "Maison financière de l'Oural" (11,4%).
- "Éducation et sciences" (11,1%).
- "Éducation" (11%).
- CJSC "Promagrofond" (17,3%).
- "Consentement" (12,7%)
- "Magnit" (12,2%).
- "PF européen" (10,9%).
- "Sberfond" (10,2%).
Quel NPF est le plus fiable ?
Lors du choix d’une caisse de retraite privée, la fiabilité du FNP, déterminée par la participation volontaire de l’entreprise aux classements des agences indépendantes, joue un rôle important.
Expert RA et National RA sont reconnus comme les agences d'analyse les plus influentes dans le domaine de la prévoyance retraite.
Liste des fonds de pension non étatiques auxquels a été attribué un niveau de fiabilité exceptionnellement élevé (A++) par Expert RA :
- "Automne Diamant"
- "Atomgarant".
- "Bien-être".
- "Bien-être EMANCY."
- "Grand".
- "Vladimir".
- "VTBPF".
- "Gazfond".
- "PF européen".
- Keith Finances.
- "National".
- "Nefgarant"
- "Épargne-pension Gazfond".
- "Promagrofond".
- "SAFMAR".
- "RGS".
- "Sberbanque".
- JSC "Surgutneftegas"
Il comprenait 9 entreprises dont 6 ont été reconnues par deux agences comme les plus fiables :
- "Bien-être".
- "PF européen".
- Keith Finances.
- "Nefgarant"
- "RGS".
- "Sberbanque".
Classement des fonds non étatiques les plus « centrés sur le client » sur la base des résultats de 2015
Les avis des futurs retraités ayant signé un contrat d'assurance pension obligatoire avec une entreprise non étatique mettent la pression sur les clients potentiels du fonds. Les avis négatifs en ligne laissés par les clients du NPF incitent les investisseurs à envisager de quitter un fonds peu attractif qui a reçu des plaintes des participants au contrat d'assurance.
Les entreprises soucieuses du respect des conditions de la police d'assurance obligatoire et les ONG gagnent la confiance des investisseurs et bénéficient du statut de « centré sur le client ».
- "PF européen" (3,8 sur 5).
- "L'avenir" (3,2 sur 5).
- « Bien-être » (2,9 sur 5).
- "Kit Finance" (2,6 sur 5).
- "Promagrofond".
Parmi les filiales bancaires, le leader en termes de qualité de service client en 2015 était avec sa part de marché de plus de 14 % et 243,3 milliards de roubles d'épargne-pension (1ère place).
Informations supplémentaires qui méritent attention lors du choix d'un fonds de pension non public
Premièrement, l’âge de l’entreprise privée. Même si les nouveaux arrivants offrent dans 88 % des cas des conditions plus attractives (rendement à partir de 10 % et possibilité de visite d'un agent à votre domicile), l'expérience dans le secteur de l'assurance joue un rôle. Parmi les fonds en tête des listes de fiabilité et de rentabilité, il n'y a pas de « nouveaux venus » en activité depuis moins de 3 ans. Il ne s'agit pas de « bizutage », mais d'une saine concurrence et d'une politique de « rétention » (maintenir le flux de clientèle au niveau de la période précédente avec un indice de satisfaction élevé), et de ne pas attirer de nouvelles personnes à tout prix (par tromperie, euphémisme).
Deuxièmement, la commodité des services en ligne. Le « compte personnel » d'une partie à un accord OPS doit disposer d'une interface pratique (grandes icônes, menu en russe compréhensible pour un utilisateur novice) et offrir un accès maximal à l'information (caractéristiques de l'accord, historique des transactions avec les entrepreneurs privés ). Un service à distance confortable signifie que le client n'a pas besoin de se rendre en agence.
Troisièmement, le nombre de clients. Lorsque 500 000 citoyens ou plus souhaitent recourir aux services d'un particulier, cela témoigne non seulement du travail réussi des agents d'assurance, mais également de la confiance dans le fonds.
Le choix est fait : comment transférer l’épargne-pension vers un fonds de pension non étatique ?
Si la question des activités du fonds de pension non étatique (lequel choisir pour le transfert de la pension de faible revenu) a déjà été résolue, alors les travailleurs ont un autre problème : comment transférer la pension vers un fonds non étatique ?
Afin de conclure un accord de sécurité obligatoire avec un fonds de pension non public, vous devez contacter le bureau de l'organisation non gouvernementale du lieu d'enregistrement. Les seuls documents que vous devez emporter avec vous sont votre passeport et le SNILS. Après avoir rempli la documentation, le client reçoit une copie de l'accord confirmant le désir de transférer l'épargne-pension du fonds de pension russe vers le fonds de pension non public.
Mais pour le transfert définitif des entrepreneurs privés vers un autre fonds, une confirmation de la Caisse de retraite de la Fédération de Russie est requise. Cela peut être fait de plusieurs manières :
- Lors d'une visite personnelle à la Caisse de retraite de Russie, en remplissant un formulaire de demande avec consentement au transfert.
- En confirmant par téléphone précisé dans l'accord OPS (ou avec « feedback » d'un spécialiste du centre de contact NPF).
- En envoyant votre consentement par e-mail ou SMS.
En 2016, 25 % des fonds non étatiques (par exemple, NPF Sberbank) proposent de confirmer le consentement au transfert d'entrepreneurs privés « sans quitter le bureau » : lors de l'enregistrement d'un OPS, le client reçoit un message SMS dans les 2 à 5 minutes avec un code qui doit être communiqué au gestionnaire. L'employé saisit le code dans le programme - et la demande est automatiquement envoyée à la Caisse de pension. Une confirmation répétée et une visite personnelle à la Caisse de pension russe ne sont pas nécessaires.
Les nuances du passage à un fonds de pension non étatique
Vous pouvez transférer votre épargne-pension vers n'importe quel fonds proposant des services de conclusion d'assurance pension obligatoire et de contrats de pension à but non lucratif. Le processus de transition prend 1 an : après la signature de la convention, l'épargne est transférée au NPF un an après l'achèvement des formalités administratives. Toutes les cotisations d'assurance retenues par l'employeur et les intérêts courus par l'entreprise précédente sont transférés (à condition que 5 ans se soient écoulés depuis la date de conclusion du contrat précédent). Si le client résilie le contrat par anticipation (moins de 5 ans), il perd les dividendes et ne reçoit que les primes d'assurance de l'employeur (leur montant ne peut être réduit, puisqu'elles sont obligatoirement payées par tous les citoyens officiellement employés en déduisant des montants du salaire).
Vous ne pouvez pas transférer votre épargne entre des fonds non publics et la Caisse de retraite de la Fédération de Russie plus d'une fois par an.
Licence NPF - qu'est-ce que c'est ?
Depuis 2015, la Banque centrale a commencé à « nettoyer » les fonds non étatiques, dont le nombre augmente chaque année de plusieurs dizaines d'entreprises. Les organisations qui n'ont pas rempli leurs obligations envers les déposants (dont l'épargne-pension ne permettait pas les paiements à tous les clients) et qui n'ont pas respecté les délais de déclaration ont été privées du droit (une licence NPF perpétuelle) d'exercer des activités d'assurance sur le marché financier de la Fédération de Russie.
À la fin de l'année, 89 fonds ont reçu une licence, dont une liste est présentée sur le site officiel de la Banque centrale de Russie.
La licence de NPF a été retirée : que doivent faire les clients ?
En cas d'annulation de l'agrément du fonds, le client a la possibilité de transférer son épargne vers une autre entreprise privée. Si vous refusez de choisir un autre NPF, l'épargne-pension sera transférée par défaut à la Caisse de retraite de Russie, conservant 6 % du NPF.
Dans le cadre de la loi n° 422-FZ, qui réglemente les droits des assurés lors de la conclusion d'une assurance obligatoire dans la Fédération de Russie, fin 2015, 32 fonds de pension non publics sont entrés dans le système de garantie des entreprises privées. Cela signifie que l'épargne-pension des citoyens, indexée par la Caisse de retraite de Russie ou NPF (protégée par l'Agence d'assurance-dépôts), est garantie par l'État.
Moratoire sur les NPE 2014-2016 : à quand une indexation ?
En 2016, le gouvernement a confirmé la prolongation du moratoire sur les investissements dans les entreprises privées. La raison en est la crise, qui oblige l'État à économiser sur l'épargne des citoyens.
Selon les analystes financiers, l'interdiction de constituer les 6 % requis pour l'investissement sera prolongée jusqu'en 2017, jusqu'à ce que le marché et l'économie russe se stabilisent.
